理财收益越来越低,如何提高?

2020-12-22 18:40作者:admin来源:未知>次阅读

文 | 银行螺丝钉 (转载请注明出处)

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经常有朋友问螺丝钉,之前投资了一些银行理财或银行存款产品,但是,这两年银行理财的收益越来越低,如果投资到钉钉宝365天组合,收益会不会更高呢?

理财产品的收益

其实严格意义上来说,钉钉宝365天组合和银行理财,这是两类不同的品种。

我们通常在银行,买的是银行理财、银行创新存款、大额存单等产品。

以大额存单为例。这类产品属于存款类产品,本身非常安全。

通常投资门槛也比较高,一般需要20万起步。在投资的时候,看不到涨跌,到期可以拿到利息和本金。

放在2020年底,大额存单,3年期的话,收益大多在4%上下。

国有银行、股份银行收益低一些,城商行一般给的会高一些。

其他银行理财等产品,也跟这个有些类似。

这些品种是类似债券的资产。

如果放在基金品种里面,对应的类似产品是纯债基金。纯债基金投资的主要是债券,基本不配置股票。

A股有一个纯债基金指数,指数代码是「930609」,代表了全部纯债基金的平均收益。

纯债基金指数,从2014年底1000点起步,到现在是1277点。大约6年时间,上涨27%,年复合收益率大约4.2%。

这个收益率,比大额存单或者银行理财的收益略高一点点,但差别不大。

这些都属于纯债类资产。

如何提高收益?

相比银行理财类产品,钉钉宝365天组合成立以来的年复合收益率是7.47%,还是比银行理财类收益高不少的。

其实,钉钉宝365天组合属于「固收+」类品种。

什么是「固收+」类品种呢?

债券、理财、存款就是「固收」。

「固收+」的意思就是在这类品种的基础上,增加了少部分股票、可转债等收益更高、风险更高的资产。

像现在的钉钉宝365天组合中,大约有12.22%的股票,77.26%的债券,1.17%的现金和9.35%的「其他」。

有朋友问,这里的「其他」具体是指什么呢?

其实,「其他」通常是「逆回购」,跟货币基金类似,也属于很安全的品种。

以钉钉宝365天组合中的南方宝元为例。

这是一支老牌的二级债基,也是A股第一支二级债基,是「固收+」的鼻祖产品。

如果从2014年底投资,到现在年化收益率是超过7%的,明显超过一般的银行存单等产品。

因为股票、可转债等资产,长期收益是超过债券的。

所以,增加了股票、可转债之后,钉钉宝365天组合的整体收益也会提高。

风险,也伴随着收益

当然,先别急着高兴,增加了收益,也意味着增加了风险。

银行的大额存单、理财等还是风险比较低的。

但钉钉宝365天组合投资的二级债基等品种,会有波动风险,在持有的过程中,会出现百分之几的波动。

例如2018年,很多二级债基,都出现了大约3%-5%的回撤。

所以「固收+」组合,是以承担了额外的风险,来换取更高收益的。

投资是公平的,想要更高收益,就得做好承担更大风险的心理准备。

同时,我们也会用组合的方式,来进一步减少风险。

比如说,钉钉宝365天组合中,会分散配置不同基金公司的优质债券基金。

最近一年,钉钉宝365天组合最大回撤只有1.35%,波动还是不太大的。

如果遇到短期波动,可以耐心的多持有一段时间,就能涨回来了。

因为债券基金持有一篮子债券,债券会陆续发放利息,基金收到利息后,会归入到基金净值中,会逐渐提高基金的净值。

所以正常情况下,债券基金是会长期上涨的,也会推动钉钉宝365天组合长期上涨,只不过短期里会有波动。

总结

对于熟悉股票基金、指数基金投资的朋友来说,债券基金百分之几的波动,其实还是可以接受的。

所以承担额外的一点点风险,就可以换来更高的收益,这件事情还是划算的。

能接受一定波动风险的朋友,将银行理财、存款等,换成钉钉宝365天组合,长期收益也会大概率更高。

螺丝钉也会根据市场情况,对组合进行调仓,减少组合的投资风险,调仓的时候都会有提示,也会写文章分析调仓的原因,大家可以多关注每晚的公众号文章。

作者:银行螺丝钉(转载请获本人授权,并注明作者与出处)

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